Tom Blomfield：我如何创建了两家十亿美元级别的金融科技独角兽
摘要
本视频是 Tom Blomfield 的创业故事，他是 GoCardless 和 Monzo 两家独角兽 (Unicorn) 公司的联合创始人。视频从他对"创造而非遵循"的人生哲学出发，回顾了从童年接触计算机、牛津学法、首次创业尝试，到参与 Y Combinator (YC)、创立 GoCardless 并转型做 B2B 支付，再到创办数字银行 Monzo 的完整历程。Monzo 在两年半内从零增长到百万用户，靠纯口碑传播 (Word of Mouth) 实现爆发式增长，但同时也经历了金融犯罪监控压力、系统宕机 (Outage)、媒体围攻等严峻挑战。新冠疫情 (COVID-19) 爆发后，Monzo 收入骤降 50%，1 亿英镑融资在关闭前 72 小时被撤回，监管机构甚至要求公司准备清盘。Tom 坦承自己在巨大压力下身心崩溃，最终选择辞去 CEO 职务。此后他通过天使投资 (Angel Investing) 重新找到热情，9 个月内投资约 75 家公司，最终受邀加入 Y Combinator 担任全职合伙人 (Group Partner)，完成了从创始人到投资人的身份转变，也实现了对 YC 的回馈与致敬。
正文
创造而非遵循
当你环顾周围的一切结构——物理建筑、交通系统、社会法律与规则——这些都是由人创造的。每个人都可以选择活在那个世界里，仅仅遵循规则，这无可厚非。但还有另一条路：你有机会创造些什么，以某种方式对世界产生影响，改变规则，改变结构，让其他人与你创造的事物互动。Tom Blomfield 选择了这条替代路径。
童年与早期对计算机的热爱
Tom 从小对计算机着迷。大约七岁时，父母买了一台 Apple II，他记得自己玩过一个经营柠檬水摊位尽可能多赚钱的游戏，完全为之着迷。15 岁时，他开始为本地企业建网站赚钱，从此被深深吸引。然而他从未想过能把这当作职业——他认识的人中没有人在电脑行业工作，互联网还处于非常早期的阶段。身边的人都从事传统专业职业，他也就以为自己会走同样的路。
牛津求学与首次创业
Tom 的父母从小就告诉他应该去牛津大学读法律，然后成为公司律师 (Corporate Lawyer)。这看起来是一份稳定、体面、收入不错的工作，有着可预测的线性职业路径。于是他申请了牛津并成功入学读法律。但法律对他来说太狭窄了，他更想了解各种不同类型的商业，弄清世界如何运转，并有可能有一天自己创业。在牛津期间，他遇到了最初的联合创始人 (Co-founder) Harj 和 K，一起创办了一个在线学生市场 (Online Student Marketplace)，他在攻读法律学位的同时运营这家公司。Harj 和 K 从牛津毕业后去了 YC，而 Tom 选择了退出创业项目去完成期末考试。他时常想，如果当时没有做那个决定，人生会怎样不同。
GoCardless 的诞生与 YC 的洗礼
法律学位完成后，Tom 联系了两位牛津的同学 Matt 和 Hiroki，他们原本打算做一个约会网站 (Dating Website)，但说服了 Tom 这不是个好主意，转而做一个账单分拆应用 (Bill Splitting App)——这恰恰是 YC 所说的经典"焦油坑"式点子 (Tarpit Idea)。幸运的是，Hiroki 帮他们拿到了 YC 的面试机会。进入 YC 后，他们才发现自己的标准有多低：原本以为自己在伦敦已经是顶尖，到了 YC 才意识到自己只是在"角色扮演" (Play Acting) 运营一家创业公司。YC 的同龄人和创意的 caliber（水准）远超他们，这是一个彻底的重新定位时刻 (Resetting Moment)。他们很快从账单分拆的焦油坑点子转型为一个更好的 B2B 支付 (B2B Payment) 方案——这就是 GoCardless 的由来。
GoCardless 的缓慢增长与离开
从 YC 回到伦敦后，GoCardless 发布上线。头一两年的增长相当缓慢，但他们坚持不懈，月复一月、年复一年地积累客户。Tom 在 GoCardless 面临的最大挑战是：他从未经营过小企业，没有收款的切身体验，无法真正站在客户的立场思考。他对解决的问题缺乏热情——他热爱公司、热爱同事，但那个问题距离他的心不够近。三年后，他与联合创始人坦诚沟通，表示这里不是他愿意再投入五到十年时光的地方，因此最好离开。如今 12 年过去，Hiroki 和联合创始人仍在经营 GoCardless，公司每年处理数百亿美元的支付，覆盖全球数十个国家，已成为一家规模庞大的支付处理商 (Payment Processor)。Tom 离开时，GoCardless 还不是一家大公司，算不上大成功，他也没有完成自己想要实现的目标——因此他想要更大力地挥拍，看看自己全力以赴能创造什么。
创办 Monzo：从零开始重建银行
Tom 选择创业，是因为他总看到破损的东西想要修复。当有人说"这不重要，别管它"时，他感到无法忍受。他们在银行业看到了大量问题，于是在 2015 年初创办了 Monzo。当时的银行业令人极其痛苦：界面笨拙陈旧、导航困难，运营银行的人根本不理解软件能做什么。他们有一个非常天真的想法：从零开始重写软件，银行就会运行得更好。事实证明这是对的——简直堪称奇迹。
快速原型与爆发式增长
在 Monzo 初期，Tom 借鉴了在 YC 学到的方法论——尽早发布 (Launch Early)、与用户交流 (Talk to Users)、做不可扩展的事 (Do Things That Don't Scale)。他们在三四个月内就在一张预付借记卡 (Prepaid Debit Card) 上推出了银行原型，让人们能够真正把产品拿到手中。Monzo 在大约两年半内从零增长到一百万用户，没有花一分钱广告费，完全依靠口碑传播。他们有一张亮眼的珊瑚色卡片 (Hot Coral Card)，用户在酒吧刷卡消费时，手机上会立刻弹出即时通知 (Instant Notification)。Tom 记得第一次看到一个非亲友的陌生人使用 Monzo 卡：在伦敦一家咖啡店排队时，一个人掏出卡准备付款，咖啡师问"那是 Monzo 卡吗？我一直在排队等办一张，体验怎么样？"那个人回答"太棒了，简直好极了"。看到自己创造的产品被陌生人如此热切地讨论，那种感觉无法用言语形容。
成功的秘诀：宏大愿景与极致体验
Monzo 成功的原因有几方面。第一是拥有一个宏大的愿景 (Vision)：从零开始建立一家银行，这在当时极为罕见。选择一个真正困难的问题，反而在某些方面让事情变得更容易——最聪明、最有雄心的人想和你一起工作，因为他们知道在那里能找到同类；媒体想报道你，因为你在做一件大事；客户想注册，因为你的愿景大胆且令人兴奋。第二是极致的用户体验 (User Experience) 让人们爱不释手，主动展示给朋友，朋友们纷纷注册。
高速增长背后的危机
Monzo 的用户增长如火箭般飞升，但并非一路坦途。他们花了大量时间监控非法活动——金融犯罪 (Financial Crime)、洗钱 (Money Laundering)。一些账户被关闭的用户对此极为不满，有人威胁要来办公室向他们泼硫酸，还有一个 Facebook 群组专门试图找到 Tom 的家庭住址，他不得不更换电话号码和邮箱地址——而这仅仅是担忧清单上排名第七的问题。最大的压力在于：Monzo 每年处理约 500 亿到 1000 亿英镑的支付，如果系统宕机 (Outage) 哪怕几秒钟，就意味着数万笔支付无法完成，人们的工资可能无法入账。数百万用户依赖他们的基础设施，这种压力是巨大的。他们确实经历过宕机——有时持续几分钟，有时数小时。宕机之后往往跟着负面新闻周期：BBC 曾定制了一个冻结的 Monzo 卡冰雕，连同摄制组一起扔在公司门口。媒体喜欢这样做——先把你捧起来，等你足够大了，再把你推倒。
疫情冲击与融资崩溃
Tom 当时已经非常焦虑，睡眠很差，半夜会在冷汗中惊醒，想着公司的事。然后新冠疫情 (COVID-19) 来袭，一切变得更糟。Monzo 的收入很大一部分来自用户在海外使用卡片消费，因此收入骤降约 50%。他已花九个月在全球奔波，与投资者协商好一轮 1 亿英镑的融资 (Funding Round)，所有文件已谈妥，定于周一早上完成。然而周五下午，全球进入封锁，投资者打电话来说所有投资暂停 (On Pause)。这轮对公司生存至关重要的融资，在关闭前 72 小时被撤回。金融监管机构 (Financial Regulators) 也非常恐惧：银行体系能否撑住？Monzo 作为最新成立、每年亏损 1 亿英镑的银行，能否扛住？监管机构告诉他们需要开始准备清盘 (Wind Down) 公司。与此同时，他们仍在拼命挣扎求生。每当 Tom 感到焦虑或融资困难时，他会在 2000 人面前做全员大会 (All-hands)，坦诚讲述一切出错的事情。这种脆弱反而创造了巨大的凝聚力——团队每周工作七天，每天十六七个小时，想尽办法寻找新的收入来源、削减成本来支撑公司。
身心崩溃与离开 Monzo
但 Tom 已到了崩溃边缘。他与董事会 (Board) 和投资者讨论自己该怎么办，谈到是否可以退后一步，得到的回答总是"再过两三年你就可以退了"。然而他已经无法正常运作。他知道有一个选择：离开，放弃自己身份中巨大的一部分——公司与他的身份深度交织，每篇新闻报道都是他的脸，他就是 Monzo。离开意味着放弃这一切，但他知道这是唯一的生存之道。他去找投资者说"我做不下去了"，对方说"再坚持两三年"，他回答"抱歉，你们可能还有两三周，但那已经是我能付出的全部了"。于是他退出了公司。幸运的是，Monzo 刚好有新任 CEO 和新任 COO 到任，加上联合创始人兼 CTO Jonas 和现有管理团队，他们扛过了最艰难的时期。如今 Monzo 在英国拥有超过 800 万用户，占英国成年人口的 15% 至 20%，并且已经实现盈利 (Profitable)。Tom 对他们和整个团队充满感激。
天使投资与加入 Y Combinator
离开 Monzo 后，Tom 休息了一年，主要是恢复身心。后来，一位之前的投资者给他发了一个金融科技 (Fintech) 的投资项目，邀请他做天使投资 (Angel Investment)，并问他是否愿意和创始人聊聊。他和那位创始人谈了三四十分钟，感觉自己的大脑重新被激活——那些问题让他的思维飞速运转，他完全能感同身受对方正在经历的挑战，并分享了自己过去犯过的各种错误以及如何避免。他深深享受与新一代创始人交流的过程，于是开始做天使投资。因为做事从不懂得节制，他在大约 9 个月内从一笔投资做到了约 75 笔投资。在大约六七十笔投资之后，他收到了 YC 的邮件，问他是否考虑全职做投资。于是他加入了 Y Combinator 担任访问合伙人 (Visiting Partner)，同年获得了签证和绿卡 (Green Card)，成为 YC 的全职集团合伙人 (Group Partner)。
回归 YC：给予与回馈
重新加入 YC 感觉像回家。2011 年在 YC 时的许多人——Harj、Gary 等——如今依然在这里。YC 在 Tom 的职业生涯中扮演了如此关键的角色，如果没有 YC 他真的做不到这一切。如今站在另一边，以某种微小的方式回馈，帮助下一代创始人，这种感觉棒极了。他相信技术进步 (Technological Progress) 对世界是如此有益——这种繁荣、整个经济都由建造和成长中的企业所驱动。所有这些事物都是由人创造的——这些人并不比你或我更聪明、更努力。你有机会创造些什么，定义规则，让世界变得不同。